Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 15/2024 privind administratorii de credite si cumparatorii de credite, precum si pentru modificarea si completarea unor acte normative privind contractele de credit pentru consumatori („Ordonanta”) reprezinta o transpunere in legislatia nationala a Directivei (UE) 2021/2167 a Parlamentului European si a Consiliului din 24 noiembrie 2021 privind administratorii de credite (i.e. o persoana juridica care, in cadrul activitatii sale, in numele unui cumparator de credite, administreaza si executa drepturile si obligatiile creditorului ce decurg dintr-un contract de credit neperformant sau a contractului de credit neperformant in sine si care desfasoara cel putin una sau mai multe activitati de administrare a creditelor) si cumparatorii de credite (i.e. orice persoana fizica sau juridica, alta decat o institutie de credit, care achizitioneaza drepturile unui creditor ce decurg dintr-un contract de credit neperformant sau contractul de credit neperformant in sine in cursul exercitarii activitatii sale comerciale, de afaceri sau profesional) si de modificare a Directivelor 2008/48/CE si 2014/17/UE care are rolul de a aduce pe linia europeana abordarea in privinta creditelor neperformante.
Ordonanta defineste activitatile de administrare a creditelor ca fiind una sau mai multe dintre urmatoarele activitati:
- colectarea sau recuperarea de la debitor a oricaror plati datorate legate de drepturile creditorului ce decurg dintr-un contract de credit sau de contractul de credit in sine;
- renegocierea cu debitorul a oricaror termene si conditii legate de drepturile creditorului ce decurg dintr-un contract de credit sau de contractul de credit in sine, in conformitate cu instructiunile date de cumparatorul de credite, in cazul in care administratorul de credite nu este un intermediar de credite;
- gestionarea oricaror plangeri legate de drepturile unui creditor ce decurg dintr-un contract de credit sau legate de contractul de credit in sine;
- informarea debitorului in legatura cu orice modificare adusa ratelor dobanzii sau costurilor sau platilor datorate legate de drepturile unui creditor ce decurg dintr-un contract de credit sau de contractul de credit in sine.
Totusi, Ordonanta nu se aplica in cazul (i) institutiilor de credit stabilite in Uniunea Europeana; (ii) administratorilor de fonduri de investitii alternative, societatilor de administrare si societatilor de investitii, cu conditia ca societatea de investitii sa nu fi desemnat o societate de administrare in numele fondului pe care il administreaza; (iii) institutiilor financiare nebancare, atunci cand desfasoara activitati la nivel national; (iv) administrarii drepturilor unui creditor ce decurg dintr-un contract de credit care nu a fost emis de o institutie de credit stabilita in Uniunea Europeana sau administrarii contractului de credit in sine, cu exceptia cazului in care drepturile creditorului ce decurg din contractul de credit sau contractul de credit in sine sunt inlocuite cu un contract de credit emis de o astfel de institutie de credit; (v) achizitionarii drepturilor unui creditor ce decurg dintr-un contract de credit neperformant (i.e. un contract de credit care este clasificat drept expunere neperformanta in conformitate cu articolul 47a din Regulamentul (UE) nr. 575/2013) sau a contractului de credit neperformant in sine de catre o institutie de credit stabilita in Uniunea Europeana; (vi) cesiunii drepturilor unui creditor ce decurg dintr-un contract de credit sau a contractului de credit in sine, in cazul in care cesiunea are loc inainte de 29 iunie 2024.
Entitatile ce au ca tara de origine Romania deja existente pot desfasura in continuare activitati de administrare a creditelor, in conformitate cu legislatia nationala, pe teritoriul Romaniei pana la data de 29 iunie 2024 sau pana la data la care vor obtine autorizatie conform Ordonantei, oricare dintre aceste doua termene se implineste primul.
Autoritatea competenta in vederea acordarii autorizatiei administratorilor de credite este Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor („ANPC”), care, in termen de 90 de zile de la primirea unei cereri complete de autorizare (termen de 45 de zile de a se analiza daca este completa), acorda sau refuza autorizatia. Refuzul trebuie motivat si poate fi atacat la instantele judecatoresti competente. ANPC supravegheaza, investigheaza, sanctioneaza, efectueaza controale, transmite rezultatele cercetarilor efectuate in ceea ce priveste administratorii de credite din Romania sau alte state membre ale Uniunii Europene. De asemenea, ANPC intocmeste si actualizeaza registrul national al tuturor administratorilor de credite autorizati sa furnizeze servicii pe teritoriul Romaniei, inclusiv administratorii de credite care furnizeaza servicii in alte state ale Uniunii Europene.
Administratorii de credite beneficiaza de un cadru legislativ adaptat nevoilor de pe pietele de capital si sistemului financiar, fiind instituita o serie de cerinte atat in ceea ce priveste membrii organului de conducere sau ai organului administrativ, dar si in randul solicitantului autorizatiei de a opera pe teritoriul Romaniei (ex: este necesar chiar obtinerea avizului prealabil al Bancii Nationale a Romaniei in privinta instituirii procedurii de combatere a spalarii banilor si de finantare a terorismului prevazuta de legea romana).
In ceea ce priveste cumparatorii de credite, in cazul in care acestia sau reprezentantii acestora opteaza sa gestioneze si sa execute ei insisi drepturile si obligatiile legate de drepturile creditorului ce decurg dintr-un contract de credit neperformant sau contractul de credit neperformant in sine, cumparatorul de credite sau reprezentantul sau este considerat administrator de credite si trebuie sa fie autorizat de ANPC.
Cumparatorul de credite al carui domiciliu sau sediu social nu se afla in Uniunea Europeana are obligatia de a-si desemna in scris un reprezentant in Romania si care sa aiba domiciliul sau sediul social fie in Romania, fie in alt stat membru al Uniunii Europene.
Cumparatorului de credite i se aplica in continuare prevederile legale relevante ale Uniunii Europene si prevederile legale nationale privind, in special, executarea contractelor, protectia consumatorilor, drepturile debitorilor, acordarea creditelor, normele privind secretul bancar, normele aplicabile insolventei, cele privind cambiile si biletele la ordin si dreptul penal dupa cesiunea catre cumparatorul de credite a drepturilor creditorului ce decurg din contractul de credit sau a contractului de credit in sine.
In raport cu debitorii, Ordonanta stabileste procedura ce trebuie urmata in vederea solutionarii reclamatiilor depuse impotriva cumparatorilor de credite, a administratorilor de credite si a furnizorilor de servicii de administrare a creditelor. Se instituie o serie de obligatii ale cumparatorilor de credite si ale administratorilor de credit in relatia cu debitorii printre care (i) oferirea de informatii care sa nu fie inselatoare, neclare sau false, (ii) respectarea si protejarea informatiilor cu caracter personal si dreptul la viata privata, (iii) comunicarea intr-un mod in care sa nu constituie hartuire, constrangere ori influenta nejustificata ori (iv) sa actioneze cu buna-credinta, in mod echitabil si cu profesionalism. Se asigura astfel cadrul legal in ce priveste protectia consumatorilor si asigurarea unei bune practici etice in domeniul administrarii si achizitionarii de credite neperformante. Administratorii de credite stabilesc si aplica proceduri eficiente si transparente pentru solutionarea in mod gratuit a plangerilor primite de la debitori.
Ordonanta aduce completari si altor acte legislative care reglementeaza contractele de credit pentru consumatori (O.U.G. nr. 50/2010) si contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile (O.U.G. nr. 52/2016) prin care se introduc dispozitii in acord cu Ordonanta.
